个人年度汇算经验

又到年终，自己习惯在这时候看看自己的小金库，做下年度回顾。 本人消费物欲比较低，所以不太担心花钱太多，不考虑每笔都记账，太花时间。 同时为了对自己的资金有个把握，在日常的资金管理中通过对账户管理提前设计，便于快速获取一个近似值。

目标 / 要求

1. 得到一个近似值，以确定本年度收入及支出额度，指导未来消费调整
2. 尽可能简单、快速且偏差较小
3. 区分实际支出和投资理财本金支出，对应区分工资收入和投资理财收入

收支情况

1. 主要收入来源：工资+公积金
2. 主要支出：日常消费、租房、旅行、给爸妈生活费
3. 其他消耗现金的渠道：投资理财

分账户管理

为了更好地区分日常开销和自己的资金管理，考虑分账户管理，除了工资卡外，设立以下账户：

1. 日常消费卡 - 用于每月/年度预算管理，避免超支
2. 投资储蓄卡 - 用于个人存款、投资理财等

具体使用方式

1. 资金调度
   1. 尽可能将所有收入通过【工资卡】收取
   2. 每月打入预算金额到【日常消费卡】
   3. 剩余金额转入【投资储蓄卡】
2. 日常消费
   1. 任意渠道消费资金从日常消费卡划取，包括微信零钱、红包往来等等
   2. 如果有信用卡，则更好，统一使用信用卡支付。固定还款日发起一笔还款。
3. 投资储蓄 - 进一步划分为储蓄卡和投资卡
   1. 将用于股票、基金等投资的资金划到【投资卡】（作为投资储蓄卡的子一级卡片）
      1. 明确投入金额，能够准确感知实际的盈利和亏损，避免认为自己无限子弹
      2. 明确感知股息分红，避免低估日常开支
   2. 剩余资金留存在【储蓄卡】，明确区分投资和生活资金，保证生活资金不受影响

本人卡片划分

1. 工资卡 - 招商银行 - 报表能力比较强大，支持导出年度交易记录
2. 日常消费卡 - 农业银行 - 使用农行的信用卡比较多，刚好可以还款，app 也算四大行里用得比较顺手的
3. 储蓄卡 - 微众银行 - 看起来现金理财的收益率比较高，但是统计能力基本没有，对于储蓄这种变动不多的场景还能接受
4. 投资卡 - 工商银行 - 单纯历史原因，学校里办的卡，过往投资都绑的这个

年度汇算

1. 收入 = 工资卡（全部收入项）
2. 支出 = 日常消费卡（全部收入项）- 日常消费卡（余额）
3. 储蓄 = 储蓄卡（全部收入项）- 储蓄卡（全部支出项）+ 日常消费卡（余额）
4. 投资收益 = 各投资托管账户资产余额 + 投资卡（余额）- 储蓄卡（全部支出项） 由于微信、支付宝等渠道可能同时有收支，无法很好区分，但也只需要把握总额。 比如固定每月微信、支付宝支出预算，提前打入预算。等年终基于余额做汇总。

建议将核心收入渠道作为工资卡，避免隐性支出过多。 比如如果微信收款很多，但是不作为工资卡，则会出现给微信消费预算1千，但是因为收款1万，实际可以消费1.1万，如果余额为500，实际花费10500元，而不是预期的500元的情况。 此时，将微信作为工资卡汇总收入，其他账号负责支出，可以避免这种情况发生。